作为保险业的新兴渠道，电商渠道近几年发展迅猛。以财险业务为例，中国保险行业协会发布的2014年前11个月数据显示：在62家会员公司中，有33家公司开展互联网销售业务，有28家公司开展电话销售业务。其中，电话销售财险业务795.33亿元，占比11.74%；互联网销售财险业务440.7亿元，占比6.51%，两项合计占到财险业务的18.25%。那么，在2015年，保险电商渠道又面临着哪些机遇和挑战？
监管篇
已落地或要落地的“靴子”
俗话说：“亚马逊蝴蝶翅膀的振动到得克萨斯州就变成了龙卷风。”保险行业作为一个政策性极强的行业，监管机构的一举一动都有可能在保险市场引起剧烈动荡。近两年，监管机构先后就保险电商渠道的发展出台了一系列意见、办法，这些意见、办法有的已正式实施但细则还未出台，有的正处于征求意见不断完善的过程之中。这些意见、办法无疑将深刻地影响着保险电商2015年的发展。
2014年8月份发布的《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，第一次将保险业的发展提到了国家层面，被誉为保险业的“新国十条”。“新国十条”中明确提出“支持保险公司积极运用网络、云计算、大数据、移动互联网等新技术促进保险业销售渠道和服务模式创新”，可以说是为未来保险互联网发展指明了方向。但是具体如何支持？有无细则出台？保险公司在致力互联网渠道发展的同时，内心不无期盼、希望“新国十条”这支“靴子”落地的声音更响些、动作更实些。
如果说“新国十条”是保险电商在2015年面临的第一只“靴子”，那么《互联网保险业务监管暂行办法》则将是落地的星空只“靴子”。2014年12月10日，保监会公布了该办法的征求意见稿，在《征求意见稿》中险企严守属地销售的限制将被放开，此外，险企通过社交软件等开展互联网保险业务也会被纳入监管，这有利于保险业借助更加丰富的互联网工具进行创新。但令众多保险机构忐忑不安的是，在征求意见稿中第29条规定“保险集团公司依法设立的网络平台,参照第三方网络平台管理”，而“第三方网络平台只能提供纯粹的平台服务，不能参与承保、理赔、退保、投诉及客户服务等环节。”如果这一规定落地，势必对一些保险机构集团官网的业务经营权限产生直接约束，不利于实现保险机构系统内网销资源整合的战略部署。据悉，一些保险机构已经通过不同渠道向监管机构反馈意见，希望监管机构对第三方网络平台重新定义。
如果说《互联网保险业务监管暂行办法》的落地将对保险互联网渠道布局产生影响，那么在2015年即将落地的《深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见》将冲击电网销渠道价格优势。2014年7月，保监会向各财险公司下发《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见（征求意见稿）》，就车险费改核心要点征求业内意见。以往保险公司推出电网销车险，因为抛开中介通常可让消费者享受额外的15%折扣。但是如果按照新的费率体系，每个渠道原则上都可以按照自主渠道在7折以上的范围内来进行费率浮动。该指导意见若落地，电网销渠道价格优势将不再独有，很有可能对电网销渠道产生冲击。
除上述三个意见、办法外，在2015年对保险电商渠道还将产生深刻影响的是电话销售禁拨管理制度。2013年，保监会先后出台了《人身保险电话销售业务管理办法》和《规范财产保险公司电话营销业务市场秩序禁止电话营销扰民有关事项的通知》，明确提出保险公司及保险代理机构应建立健全电话销售禁拨管理制度。市民只要登录专门的网站，将自己的手机号码登记之后，即可屏蔽保险公司的电话销售，并可同时设定禁拨期限。禁拨管理制度实施以来，一直持续发酵，先后有厦门、北京、上海、大连、浙江、广东、河北、江苏、云南、黑龙江、江西、湖南、天津等地设立禁拨平台。禁拨平台导致网销拨打范围进一步减少。其中，北京市禁拨平台一年登记禁播电话号码4万多，河北省禁拨号码登记平台一年登记禁拨号码61335个。
同业篇
互联网保险进入“新常态”
与电销渠道相比，互联网渠道发展的更晚、更快，前景也更广阔，可以说是观察保险电子商务发展的一个“窗口”。
经过2013年互联网保险元年的探索和2014年的调整，目前互联网保险正步入一种“新常态”。
首先，具有互联网思维的保险产品开始崭露头角并将成为今后主流。长期以来，保险网销一直以理财产九游短期意外险为主，从某种意义上讲，只不过是将传统保险产品搬到线上而已。但是2014年，一批真正意义上的互联网保险产品开始涌现，代表产品有退货运费险、众乐宝、快递延误险、货到付款拒签险、个人账户资金安全险等。
这些保险产品具有以下共同特点：一是定制开发基于互联网场景下碎片化的需求，保障范围小而明确，比如退运险针对网购退货环节的运费问题，众乐宝、参聚险等保证金保险针对电商消保环节的保证金问题；二是产品定价基于客户信用、经营数据、历史行为等多方面大数据；三是产品价格因保障范围小而很低，具有“小金额、大批量、高频次”的特点。尽管众安保险的退货运费险每单平均仅有0.7元左右，但是在“双十一”当天保单量突破1.5亿，保费突破1亿元，呈现出蓬勃的生命力。可以预计，具有互联网思维的保险产品将成为未来互联网保险产品的主角。
其次，注重星空、强化传播将成为互联网保险今后营销的基本特点。前些年互联网保险营销媒介缺乏、手段单一，近年随着微博、微信、社区、论坛等社交媒体的兴起，传播媒介日益丰富，并且在手段上除传统的礼物赠送外，积分、服务、保险等也成为保险公司促销的“利器”，并且经常星空使用。平安官网2014年12月推出的“买车险、抽红包”活动，就将赠险（可立减保费）、赠礼（可到平安车主商城兑换各类车主用品）、赠服务（可到平安车主商城兑换各类汽车养护服务）、赠积分（平安万里通积分）融为一炉，任由客户选择。另外，由于当前是信息社会信息繁杂，各家保险公司在营销方案推广时更加注重传播，确保相关信息能及时、准确到达目标客户。
例如，阳光车险电网销在2014年“双十二”推出营销活动时，事前以《阳光车险互联网新玩法双十二车险省钱风潮》、《双十二战火四溢阳光车险四大法宝护身》等为题进行新闻预热，制造热点话题，覆盖上亿人次。事后以《阳光产险网电销强势崛起单日保费破两亿大关》、《阳光产险网电销“双十二”再现互联网速度》进行收官，牢牢掌控宣传的主战场，形成完善的闭环。
第三，场景化销售成为互联网保险销售的基本模式并将长期存在。与传统保险销售的拉客户、反复推销的模式完全不同，互联网保险消费基本上是场景化消费，将保险服务嵌入购买、支付、服务等环节，契合用户保险需求。比如退运险，是将保险服务嵌入到退货流程中；众乐宝、参聚险等保证金保险，是将产品整个流程完全嵌入消保流程中。因为场景化、嵌入式销售，使客户常常在购买流程中意识到保险的重要性、必要性，进而使互联网保险产品的购买转化率得到提高。例如，中国人寿电子商务有限公司与“快的打车”合作推出的“一号专车”道路承运责任保险，就具有场景化销售的特点，保险业务能够根据场景服务的高速增长而随动增长。上线之初，该保险日单均量为2000-3000，一个月后接近5000，目前日均单量将近4万单。
第四，互联网保险销售载体从PC端向移动端转移成为不可逆转的趋势。移动互联网既保留了固定互联网的诸多特点，又适应“碎片化”九游人们随时随地上网的需求，呈现出爆发式增长，并将成为未来“互联网白金十年的主角”。2014年7月，中国互联网信息中心发布的调查报告显示，我国网民已达6.32亿，其中手机网民达5.27亿，手机网民规模首次超越传统PC网民规模。百度百付宝数据显示，2014年第三季度，用户在移动端上网的比例提升83.4%，超过了PC端。
顺应这一趋势，互联网保险产品销售载体也应从PC端向移动端转移。2014年12月，中国人保专门联合滴滴打车开展了送红包游戏以庆祝移动端保费销售破8亿元，可以作为这一趋势的缩影。
技术篇
科技改变世界
2014年岁尾，一篇《比价神器透底：同车同险价差最高近千元》的新闻稿在保险圈及消费者中引起不小的反响。稿件报道中国首个微信车险比价神器——“最惠保”面世，该比价器对接了市场上提供网络车险的主流保险公司，车主在微信上输入用户信息和投保方案后，就可获得不同保险公司的直销报价。“最惠保”的出现，使本已火热的互联网保险又添“一桶油”，不少保险公司惊呼“真的是科技改变世界”。
除比价神器外，让各家财险公司还感到科技压力的还有车联网的兴起。车联网作为物联网的一个细分领域，是指由车辆位置、速度和路线等信息构成的巨大交互网络。通过GPS、RFID、传感器、摄像头图像处理等装置，车辆可以完成自身环境和状态信息的采集;通过互联网技术，所有的车辆可以将自身的各种信息传输汇聚到中央处理器;通过计算机技术，这些大量车辆的信息可以被分析和处理，从而计算出不同车辆的最佳路线、及时汇报路况和安排信号灯周期。随着车联网的兴起，车联网保险也应运而生，成为改变车险行业不可忽视的新生力量。
首先，车联网保险能提升车险定价的科学性、公平性，针对不同个体设计差异化的费率，比如驾驶行为和习惯较好的、行驶时间较短的用户保费更低。其次，车联网保险有利于保险公司加强理赔的风险管理，降低道德风险；另外，还可提高保险公司的盈利水平，对消费者提供了全方位的增值服务。人保财险执行副总裁王和在接受《第一财经日报》采访时曾表示，“车联网将从根本上改变车险行业，可能引发一场革命”。
目前，人保财险、国寿财险、平安财险和太平洋财险等多家公司积极试水车联网。其中，人保财险已完成了前期技术选型，比如选择产品、保证设备稳定性等，星空阶段，通过北京地区200辆车辆安全完成了模型测试，正在全国五个城市开展15000辆车辆的中期实验，完善技术模型并验证商业模式，待后续大规模推广。
车联网之所以被保险公司高度看重，其根源还在于它能为保险公司提供客户关于驾车信息的大数据。大数据对保险业影响深刻，首先是有可能改变保险业商业模式。依托于大数据背后素材的挖掘，剖析出客户要什么，再实施以客户需要为主导的产九游服务策略，进而转化成为保险企业的商业模式和价值。其次，有助于提升保险企业发展战略。随着大数据的挖掘和使用，有助于保险公司真正实现由以保费保单为中心到以客户为中心的转型升级和战略提升。另外，大数据对保险技术和经营层面也产生深刻影响，不仅体现在保险产品定价、市场营销等方面，它还有助于企业防范理赔环节的欺诈行为，优化服务流程，构建风险管理模型，以及对财务性指标进行监控和预测。具体到保险电销，建立大数据下的精准营销已成为未来保险电销发展的共识。
但大数据从哪里来？如何整合、存储、清洗、应用？这成为各家保险公司探索的重点。
以获取客户数据为例，自2007年以来“平安直通”已直接采集近5亿的白名单客户数据，2014年的清洗翻打几乎呼遍了全国的手机客户，赠送出3亿份意外险，获客2.7亿。为加强后期海量数据的处理，2014年6月份，泰康人寿宣布正式启用云计算中心，标志着泰康的“金融云”概念正式落地到保险业务实践。平安集团董事长马明哲也在2015年的第一个工作日晨会上阐述了其关于“健康云”、“资产云”的理念。
毋庸置疑，在2015年保险电商的发展历程中，以大数据、云计算为代表的新兴科技将扮演越来越重要的角色。
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保险作为金融业的三驾马车之一，一直对经济发展和日常生活的影响非常大。而人们在挑选保险的时候，往往会比较关注保险公司，其实力一般情况下决定了消费者对它的第一印象。
下面我来给大家介绍下富德生命人寿和众安保险这两家保险公司，看看它们的实力到底好不好，哪家更胜一筹，大家不要走开啦！
一、富德生命人寿是一家怎样的公司？
富德生命人寿属于全国性保险公司，创办于2002年，总部设置于深圳，注册资本统共为117.52亿元，它超过4800亿元的总资产。截止2024年底，总共在北京、上海、广东、江苏等地设立了35家的分公司，同时还有上千家分支机构。
并且，2024年富德生命人寿当选“深圳500强企业”，在保险行业中排进前三名，又是多次入选了“亚洲品牌500强”的企业！
如果单从这些基本信息来看，富德生命人寿还是比较有实力的。不过一家保险公司好不好，就从背景、资产以及规模等等这些方面去看还是不够的，咱们接下来说一些深层次的东西。
从富德生命人寿2024年理赔报告可知道，它的理赔总金额超过35亿元，理赔的案件总数已经达到了352843件，所服务的客户人数达到了317559人。其中光是理赔获赔率就有98.33%那么多，单件平均结案失效仅1.12天，小额理赔平均索赔支付时间更是半天都不到，只有0.14天！
富德生命人寿在理赔服务方面的成绩还是比较可以的，那在偿付能力方面的表现又是怎样呢？
由于这项指标的数据会定时更新，学姐把最新的资料放在下面，大家可以打开看看：
《富德生命人寿保险靠谱吗？扒完它的王牌产品，我知道了…》
二、众安保险有什么过人之处？
众安在线财产保险股份有限公司（也被称为众安保险）正式创建于2013年，注册资本大概有14.7亿元，2024年第1季度约为461亿元的总资产，总部位于我国魔都——上海，属于一家特别少见的，没有设立任何分支机构的互联保险公司，而今已在港股上市，6060是它的代码数字。
众安保险虽然成立时间不久，不过背景比较雄厚，说是“富二代”都可以，因为它的主要股东有九游金服、中国平安和腾讯，这三家企业的含金量想必你们都特别了解吧。
同样，说完众安保险的大概背景之后，我们再了解一下它理赔方面的实力怎么样。
根据众安保险2024年理赔报告不难看出，它对1.29亿名客户进行了理赔，理赔总案件数为3.29亿件，109亿元总金额，平均每日理赔不小于90万件！
果然众安保险依据互联网技术的优势，将理赔服务线上化，它确实给我们提供了很大的成绩。
三、富德生命人寿VS众安保险，谁才是王炸！
1、背景实力方面
从成立的时间来看，富德生命人寿存在时间要比众安保险长久一些，并且无论是注册资本，亦或是总资产，前者都要比后者高的十倍。除此之外，富德生命人寿的结构规模也明显非常的巨大。
综上来看，富德生命人寿在规模、资产等方面要比众安保险更加强，但是，也能够理解，毕竟，众安保险主要是依托于互联网进行前进发展的，走的是非常简约的路线方针，而富德生命人寿光线下实体机构就上千个。
2、理赔方面
对于两家公司赔付的具体介绍分析的话，能看出来，众安保险可以利用自己互联网运作方式的优势，就光从理赔总人数、总金额以及总案件数的成绩几个大红袄来说，远超过了富德生命人寿。怪不得，如今的保险公司都更热衷于在线上来发展自身的保险业务，众安保险这个“小个子”居然在赔付方面，把富德生命人寿这个“大个子”给直接打败了！
3、热门产品大盘点
富德生命人有许多保险产品，在市场上获得了广大消费者的大力支持，比如重疾险方面的满天星（橙卫士1号）、康顺人生，又或者是寿险系列的传世金尊、传世金典等等，赢得了广大消费者的支持。
这些热门产品真的有那么好吗？接下来学姐就测评一下康顺人生，看看它到底怎样：
《富德生命人寿康顺人生重疾险值得买？先看这俩要点你能不能接受！》
而众安保险的热门产品就集中在医疗险和重疾险方面，比如像乐享e生医疗险以及众安重疾险以及尊享e生系列医疗险多次赔付版等等，一经推出来，就直接得到了好多消费者的喜爱。
那它们值不值得入手呢？学姐就挑了尊享e生医疗险系列里的2024版给大家测评一下，看看它到底经不经打：
《众安尊享e生2024真的那么好？一文告诉你答案！》
整体来讲的话，富德生命人寿以及众安保险，无论是从企业的真实水平，还是保险产品的性价比方面，都是不错的，大家可以放心下单。
【写在最后】
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一、保险科技的前景
（一）资本市场投资保险科技的势头
保险科技在世界各地都是一股日益增长的力量，2011-2024年对保险科技投资资金的增加趋势证明了这一点。下一阶段，预计投资资金将更具战略性，但力度不会减弱。保险科技既足够成熟，可以经历相当程度的并购（M&A），也足够年轻，以至于大量风险资本（VC）仍在流入多个新的初创企业，以应对庞大的保险行业的不同利基市场。
保险科技可以在保险产品的整个生命周期中得到应用，从产品开发、承保、平台分销到日常管理和索赔处理。
首先，保险科技在合同签订前阶段发挥重要作用。保险科技可以有助于提供面向客户的解决方案。例如采取各种数字服务形式，帮助客户找到最佳或最便宜的保险产品，帮助客户更好地管理他们的保单组合。保险产品还可以通过更好的数字基础设施（如在线自助门户或聊天机器人）以数字方式分发（如在线直接销售）。这些通常包括人工智能、机器学习、大数据和物联网等技术的组合。
其次，保险科技可以改进产品开发。最好的例子是嵌入智能合约的航班延误保险产品，它允许通过从互联网上提取有关航班延误的信息触发自动支付。还有一些新的基于用途的保险提供商提供临时临时保险，只有在客户实际使用保险财产时才提供保险，例如在灵活的时间段内提供汽车和旅行保险。这可以降低保险成本，并使保险计划更好地适应客户的需求。
第三，在合同签订后阶段，保险科技可以使理赔过程更加顺畅便捷，降低相关成本。例如：建立一个连接被保险人、车辆车间和保险公司的平台，协助与灾害相关的索赔审查；将患者与医生和保险公司联系起来。这些服务旨在为客户提供更好的体验，而更顺畅的理赔流程是客户的关键目标。
二、保险科技的风险
尽管有上述潜在的好处，保险科技也存在风险。其中一些风险是使用技术带来的普遍常见问题，例如网络安全和个人数据保护。有些则更多是针对保险行业应用的风险。
（一）数据偏见与歧视
构建个人风险画像并进行区分，是保险业务模式的内在特征。即使投保书中的询问很全面，被保险人在法律上也有披露重大事实的义务，但保险公司仍然面临着许多对被保险人的风险状况有实质性影响的未知因素。
（二）人工智能数据和分析的准确性
数据一直是保险业务的命脉，数字九游使其对保险公司比以往任何时候都更加重要。对部署人工智能感兴趣的保险科技初创公司和现有的保险公司需要获得大量数据，以便为人工智能的预期功能（如风险评估或欺诈检测）进行训练。依赖人工智能做出重要决策的潜在后果和风险是市场参与者和监管机构都不应忽视的。
——以下数据来源于前瞻产业研究院《中国保险行业市场前瞻与投资规划分析报告》。
疫情加速互联网保险转化率
随着互联网的蓬勃发展，保险业不断创新销售渠道，各保险公司积极开发新型保险产品，并根据监管要求积极调整和规范发展。根据中国保险行业协会数据，2024年我国互联网保险保费收入达到2696.3亿元，占行业总保费的6.35%，较2024年有所增长。
注：外圈为2024年，内圈为2024年。
结合疫情情况分析来看，根据复旦大学联合腾讯微保发布的《后疫情时期中国保险需求的18大发现》显示，2024年疫情之前，互联网保险转化率较去年同期平均增长73%;疫情期间，互联网保险转化率较去年同期平均增长232%。可以预见，此次疫情将会不断促进保险也从线下业务向线上业务转移布局，促进互联网保险行业的快速发展。
保险业线上线下业务星空将成大势所趋
综合前文来看，我国保险行业线下销售模式依然主流方式，对各大保险企业来说是核心竞争资源，但经过此次疫情之后，保险行业的消费行为将会逐渐走向线上化，主要是由于线上交易的接触度小且方便快捷，但值得注意的是，保险行业的交易模式向线上化转变并不意味着放弃线下资源，而是要促进线下线上资源相互星空，简化保险销售、理赔等流程，为客户提供更高的服务。此外保险公司的相关产品形态将会进一步创新，以满足居民健康需求，最后随着我国互联网、5G等技术的高速发展，险企也将不断布局数据化运营，提高运营效率。
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