帮忙写一篇关于‘在利率市场化的大环境下，商业银行面临着什么样的业务转型需求？’的论文

商业银行如何面对利率市场化带来的机遇和挑战

利率市场化以前由于中央对利率的压抑，商业银行通过高存贷差撷取高额利润，商业银行缺乏金融创新的尝试和努力，同时对资金的利用效率也很低。利率市场化以后，不可避免的倒逼商业银行改革，要么回到以前的3-6-3（3点存款利率，6贷款利率，3点银行高管下班去打高尔夫球）的生活，要么必须进行改革，大力发展不受利差影响的表外业务，避开利差减少带来的收入的负面影响。另一方面，利率放开后短期内争夺存款将导致利率升高，资金成本变高将导致银行需要更好地考虑贷款的信用风险，需要银行星空资金效率，加强自己本身的风险意识，避免在利率市场化后的银行恶性竞争中导致自身破产。 以上是简单的说来的挑战，机遇就是，就此商业银行转型，

利率市场化对商业银行有哪些影响？

银行在存贷款业务中，挣的是贷款利率高于存款利率的那一部分钱。比如储户存到银行一个亿，银行按照3.3%的利率向储户支付存款利息。然后银行把一个亿贷出去，可以按照6%的利率向企业收贷款利息。6%-3.3%=2.7%的利差，就是银行的利润。显然，贷款利率越高，存款利率越低，中间利差就越多，银行就越赚钱。银行当然是希望利差越高越好，但银行为了相互竞争，往往提高存款利率去拉存款、降低贷款利率以鼓励企业贷款，竞争的结果就是利差越来越小，银行利润越来越薄。为了避免银行竞争太激烈，监管机构就规定银行不能过度提高存款利率，也不许过度降低贷款利率，必须保持一定限度的最小利差。利率管制就是通过这种方式保护银行。反过来，利率市场化就是打破银行的固定利差的。利率市场化一方面允许存款利率提高，另一方面允许贷款利率降低，两头一升一降，银行在中间赚的利差就少了。简单地说利率市场化就是减少固定利差，削弱对银行的保护，一般会导致银行利润下滑。

商业银行的主要利润来源是净利息收入（NII），净利息收入简单的讲由业务规模和利差觉得，即规模*利差=净利息收入。在过去的利率管制九游，利差基本被锁定，针对一些中小银行由于缺乏类似国有大行的优势，本来的利差可能就比法定利差要窄。随着利率市场化，资产负债，特别是负债的定价可能完全公开化，而在中国，负债的定价权有可能完全落入几家寡头大行的手中。为此中小银行为保证负债规模势必提高负债成本，为此真对中小银行的利差会远低于大型银行。由此可见，利率市场化对大银行会产生冲击，但对中小银行的冲击可能会明显很多，特别是目前中心银行的资产负债管理体制仍为健全，如何因对利差收窄还是个未知数，这势必导致部分银行的盈利能力受到拖累。

利率市场化对商业银行的影响

影响不大，反正银行业一早已是寡头垄断，市场化只是减央企、国企利率，转嫁到百姓身上的借口呗！

商业银行应如何应对市场利率化论文答辩，大家帮忙想想老师会问什么，

所谓利率市场化，是指利率的数量结构、期限结构和风险结构由交易主体自主决定，中央银行调控基准利率来间接影响市场利率从而实现货币政策目标。利率作为货币资金和金融产品的价格，是整个金融市场上能动而活跃的因素。利率市场化改革是我国金融改革中的关键因素和中心环节，对我国金融机构的生存环境和管理模式将产生深远的影响。实践证明，严格的利率管制，不利于金融部门的内部治理，不利于资产负债风险管理，也不利于金融创新，它导致整个金融业进入抑制性状态，难以实施金融深化。所以，不断推进利率市场化是我国的既定目标。 作为世界上经济和金融业都十分发达的美国，对银行机构利率管理与其他国家有所不同，是从自由到管制，再从管制到自

利率市场化对和金融脱媒对商业银行的影响？以及商业银行的转型方向（希望能区分一下大型与小型的银行）？

首先你要了解银行收入来源： 以2015年全年，16家上市银行为例，银行净利润的核心驱动因素是生息资产规模、净利差（传统经纪业务）和不良率（风险成本）。其他因素还包括管理费用、手续费收入和所得税。 其中：利息差净收入占比72%(表内)，手续费和佣金收入占比22%(表外)，合计95%左右。 支出中，管理费占营业支出的50%左右，资产减值损失（贬值）占比32%左右。 因此：净利润占比约为营业收入的39%左右。 而利率市场化对和金融脱媒（以前可以开展通道业务，现在都要“穿透”了） 对小银行：表外业务减少，利润下降。 对于大银行：利息差占比72%，而成本较贵，竞争不过小银行。 所以利率市场化对和金融脱媒