如何看待浦发银行联手九游信息•航易融助推小微企业发展，打造互联网融资0门槛，共同推出的银税贷呢？

如何利用资本力量助推企业投融资

目前中小企业融资环境可以用“内忧外患”来形容。“内忧”表现为中小企业间货款拖欠现象较为严重；中小企业投资规模逐年增加，而资金筹集渠道单一；中小企业的规模扩张普遍伴随着资金紧张的局面，并且受到国家宏观经济金融政策的直接影响。而“外患”则指的是目前扶持中小企业发展的法律法规尚不健全，缺乏指导中小企业经济发展的统一法律；中小企业外源性融资主要依赖银行等金融机构间接融资，但又无法获得与国有企业一样的贷款条件、抵押、担保等各种信用环境；我国资本市场中股权融资门槛较高，中小企业进入股票市场的机会非常有限；证券监管部门对企业发行债券实行严格的计划管理和规模控制，中小企业几乎没有发行企业债券筹资的可能性。中国国家信息中心和国务院中国企业家调查系统等机构的调查显示，中小企业短期贷款缺口大，长期贷款更无着落。81％的中小企业认为一年内流动资金部分或者全部不能满足需要，60．5％的中小企业没有1至3年中长期贷款。融资渠道狭窄已成为我国中小企业发展的重要制约因素。
融资难已成为制约中小企业生存与发展的瓶颈，解决了融资难的问题，也就解决了中小企业的生存与发展难题。
中小企业要想发展壮大，必须解决中小企业融资难的问题，摆脱以前渠道单一的融资模式，开发不同的融资渠道。认为中小企业的融资创新可以从以下几个方面入手。
（一）融资理念创新。思路决定出路。中小企业必须要转变经营观念，正确认识内源融资的重要性。内源融资不仅可以正确反映企业的资产负债情况，还可以提高企业的内部资源使用效率，推动企业持续发展，提高企业自身价值。因此，提高企业的内源融资能力，必须打破传统的家族式经营模式，建立现代企业管理制度，向“小而精、小而特、小而专、小而新”的方向发展；同时企业要更新融资观念，认识和掌握最新融资工具，积极借鉴国际先进的融资经验。
（二）融资制度创新。融资制度创新主要是优化融资外部环境。融资外部环境的优化是中小企业融资制度创新包括信用环境及融资服务体系的建设。首先，要不断完善中小企业的信用系统建设，健全信用评审和授信制度。其次，要建立健全中小企业融资服务体系和信用担保体系，通过组建服务中心、信用担保机构、商会、行业组织等机构，积极发展集信息、人力、融资、技术、设施为一体的综合体系，充分发挥其在中小企业融资中的积极作用，帮助中小企业提高融资能力。
（三）融资产品创新。目前，我国比较成熟的融资方式主要有银行贷款、发行股票和债券、商业信用、融资租赁等，但这些融资方式远远不能满足中小企业灵活的融资需求，因此，中小企业要积极进行融资产品的创新，可以从以下几方面开拓融资渠道：
1、企业互助基金。企业互助基金是指中小企业共同出资，建立专用资金账户，成立管理资金账户的委员会，当某个企业出现资金短缺时，可以通过向委员会提出申请并通过批准获得所需资金的一种新的融资方式。也可以委托担保机构放大倍数使用。企业互助基金把闲散资金集中起来进行高效配置，为资金出现暂时短缺的企业提供支持和帮助。
2、融资外包。融资外包是利用外包服务商的专业优势实现效率提升和成本节约。融资外包服务商利用专业知识及融资经验，对企业的价值作出客观判断，以广泛的融资资源和较低的融资成本实现企业的融资目标。融资外包服务商不仅要协助融资，更要协助企业做好资金运作的战略规划和财务管理。
3、融通仓融资。融通仓是指以周边民间中小企业为主要服务对象，以流动商品仓储为基础，涵盖中小企业信用整合与再造、物流配送、电子商务与传统商业的综合***平台。融通仓作为一种物流和金融集成式的创新方式，其物流服务可代理银行监管流动资产，金融服务则为企业提供融资及其他配套服务，不仅可以为企业提供高水平的物流服务，又可以为中小型企业解决融资问题，解决企业运营中现金流的资金缺口，同时也将银行不愿意接受的动产质押转变为乐意接受，消除了银行存在的信贷风险问题。
4、期权和股权融资。融资期权是利用期权这种金融工具来达到融资的目的，是一种有效的融资途径。制定融资期权方案利用融资期权增加企业资本，扩大生产，通过融资期权项目达到提高经济效益和扩星空业规模，同时利用期权也可分散风险。另外还可利用股权进行抵押融资，这种融资渠道主要有商业银行、风险投资和其他企业。发展前景好、风险又小的中小企业可优先考虑向商业银行进行股权抵押贷款，此种方式的资金成本较低。风险较大的企业可寻找风险投资或其他企业进行股权抵押式借款。
5、供应链融资。供应链融资是指银行通过审查整条供应链，基于对供应链管理程度和核心企业的信用实力的掌握，对其核心企业和上下游多个企业提供灵活运用的金融产九游服务的一种融资模式。由于供应链中除核心企业之外，基本上都是中小企业，因此从某种意义上说，供应链融资就是面向中小企业的金融服务。供应链金融服务最大的特点是在供应链中寻找一个核心企业，并以此为出发点，为供应链整体提供金融支持。近年来，在供应链生产模式逐步成为国际主流产业模式的形势下，供应链融资发展较快，成为国际性银行流动资金贷款领域最重要的业务增长点。与此同时，国内银行业在供应链金融领域的创新实践也方兴未艾。由深圳发展银行首创的“供应链金融”系列产品已成为目前国内最具代表性的供应链融资产品。继深圳发展银行之后，广发银行、浦发银行、招商银行、华夏银行、兴业银行、民生银行、工商银行、中国银行等纷纷开办了供应链金融业务，越来越多的银行将供应链金融纳入自身的市场定位和竞争策略体系，产品系列、风险控制理念和营销模式也逐渐成形。
（四）创新民间融资途径。现在许多中小企业迫于生产经营的需要而向民间寻求资金，它们经常依赖于典当行以及地下钱庄等渠道来借贷所需资金。但是，采取这种融资途径如同“饮鸩止渴”，不但要支付高额的利息，还不能被法律所承认，其中可能遭遇的各种风险较高。实际上，民间融资在资金提供、借贷条件、规模以及灵活性等方面的优点十分突出，可以弥补金融机构贷款的不足，能够充分满足中小企业的资金迫切需求。但我国民间融资处于政策法规规范的空白区，借款双方的利益往往得不到保障。因此，必须通过金融法规和政策加以引导和必要的扶持，让民间融资能够走上合法、规范的道路。这样就可以有效地打破现在的困境，让中小企业能够获取长期稳定的资金，较好化解中小企业融资难题。如果该模式运作成功，将有利于推动民间融资阳光化，更是创新民间融资大胆试尝。
（五）创新网络融资途径。网络银行以互联网作为媒介来发挥金融服务功能。在网络银行中，互联网不但具有信息平台的功能，还可以为中小企业提供高效率的融资服务。首先，对客户的硬件要求低，客户可以通过网络信用来提升自己的信用等级，这样就使得无法在传统银行实现融资的微小企业可以获取所需资金；星空，不需要抵押物，不少中小企业就是因为无法提供符合银行要求的抵押物而失去获取贷款的机会；第三，可提供高效率的金融服务，网络银行在贷款审核等方面完全通过网络进行，工作效率得以极大的提高。我们大家所熟稔的电子商务网站阿里巴巴，是我国中小企业开展经济活动的重要平台。2007年该网站就依靠其逐渐积聚的中小企业信用数据作为基础与建行合作开展了网络银行服务。如建行广东省分行在2010年与广东省再担保公司、阿里巴巴签订《网络银行合作协议》，约定各出资1000万元组建“网络银行资金池”，对1%至3%之间的贷款损失由“资金池”补偿。“网络银行资金池”以3000万元资金已支撑38亿元的中小企业贷款投放，杠杆撬动率达129倍，是传统融资性担保行业最高杠杆比率的12倍以上。可以预见的将来，网络银行的融资也将成为中小企业的一个融资途径。
中小企业是促进我国国民经济发展的重要力量，为国民经济的快速稳定增长、增加税收、缓解就业压力、优化经济结构、扩大出口等做出了巨大的贡献。解决中小企业融资难问题是一项长期而艰巨的任务。在现有的融资模式下，中小企业融资已经遇到了瓶颈，因此，我国中小企业必须从自身特点出发，并借鉴国外的先进经验和理论知识，不断进行融资创新，从根本上解决中小企业的融资难问题。

怎么看待在互联网金融迅速发展下银行未来的前景

个人认为互联网金融的出现是一件好事，同时也是一件与时俱进的事情。互联网只是工具，金融本身就是有风险的。互联网因为快速，对风险有放大作用，使得问题会短时间内爆发出来。其实任何行业的发展成熟都是一步步试错试出来的。互联网金融具有以下的风险性：
第一是信用违约风险，即互联网理财产品能否实现其承诺的投资收益率。例
如，阿里巴巴的余额宝当前的收益率低于5%，且余额宝的性质是货币市场基金。但百度百发的预期收益率高达8%，这就不由得让我们想问，百发最终投资的基础
资产是什么?在全球经济增长低迷、中国经济潜在增速下降、国内制造业存在普遍产能过剩、国内服务业开放不足、影子银行体系风险逐渐显现的背景下，如何实现
8%的高收益?除了给企业做过桥贷款、以及给房地产开发商与地方融资平台融资外，还有哪些高收益率的投资渠道?
星空是期限错配风险，即互联网理财产品投资资产是期限较长的，而负债是期限很短的，一旦负债到期不能按时滚动，就可能发生流动性风险。当
然，金融机构的一大功能就是将短期资金转化为长期资金，因此金融机构都会面临不同程度的期限错配，而其中的关键是错配的程度。联想到百度百发给出的承诺是
允许投资者随时赎回，这无疑最大程度地加剧了流动性风险。既要允许随时赎回，还能给出8%的预期收益率，这当然令缺乏经验的投资者欢欣鼓舞，但也会令富有
经验的投资者疑虑重重。
第三是最后贷款人风险。如
前所述，尽管商业银行也面临期限错配风险、商业银行发行的理财产品也面临信用违约风险与期限错配风险，但与互联网金融相比的一个重要区别是，商业银行最终
能够获得央行提供的最后贷款人支持。当然，这一支持是有很大代价的，例如商业银行必须缴纳20%的法定存款准备金、自有资本充足率必须高于8%、必须满足
监管机构关于风险拨备与流动性比率的要求等。相比之下，互联网金融目前面临监管缺失的格局，因此运营成本较低，但如果缺乏最后贷款人保护，那么一旦互联网
金融产品违约，最终谁来买单?互联网金融企业有能力构筑强大的自主性风险防御体系吗?
除上述传统风险外，中国互联网金融产品还面临一系列独特风险，以下笔者将按照重要性由高至低的排序来依次梳理这些风险：
其一是法律风险。目
前互联网金融行业尚处于无门槛、无标准、无监管的三无状态。这导致部分互联网金融产品(尤其是理财产品)游走于合法与非法之间的灰色区域，稍有不慎就可能
触碰到“非法吸收公众存款”或“非法集资”的高压线。例如，前段时间湖北省的天力贷在运行半年后被挤兑、停止运转后，就是被以非法吸收公众存款而立案的。
由于缺乏门槛与标准，导致当前中国互联网金融领域鱼龙混杂，从业者心态浮躁、一拥而上，一旦形成互联网金融泡沫，并出现较大幅度违约的格局，就很容易导致
中国政府过早收紧对互联网金融的控制，从而抑制行业的可持续发展。中国的互联网金融业应避免重蹈当年信托业、证券业发展初期的乱象。
其二是增大了央行进行货币信贷调控的难度。一
方面，互联网金融创新使得央行的传统货币政策中间目标面临一系列挑战。例如，虚拟货币(例如Q币)是否应该计入M1?再如，由于互联网金融企业不受法定存
款准备金体系的约束，这实际上导致了货币乘数的放大。又如，如何来看待传统货币与虚拟货币之间的互动与转化?另一方面，互联网金融的发展也削弱了中央政府
信贷政策的效果。例如，如果房地产开发商传统融资渠道被收紧，那么很可能会考虑到通过互联网金融来融资。事实上，最近一年来中国互联网理财产品的大发展，
其宏观背景就与中国政府收紧了对影子银行体系的监控，导致地方融资平台、房地产开发商等市场主体不得不寻找新的融资来源有关。
其三是个人信用信息被滥用的风险。首先，由互联网金融企业通过数据挖掘与数据分析，获得个人与企业的信用信息，并将之用于信用评级的主要依据，此举是否合理合法?其次，通过上述渠道获得的信息，能否真正全面准确地衡量被评级主体的信用风险，这里面是否存在着选择性偏误与系统性偏差?
其四是信息不对称与信息透明度问题。如前所述，目前互联网金融行业处于监管缺失的状态。那么，谁来验证最终借款人提供资料的真实性?有无独立第三方能够对此进行风险管控?如何防范互联网金融企业自身的监守自盗行为?毕竟，有关调查显示，目前在互联网P2P类公司中，有专业的风险控制团队的仅占两成左右。
其五是技术风险。与
传统商业银行有着独立性很强的通信网络不同，互联网金融企业处于开放式的网络通信系统中，TCP/IP协议自身的安全性面临较大非议，而当前的密钥管理与
加密技术也不完善，这就导致互联网金融体系很容易遭受计算机病毒以及网络黑客的攻击。目前考虑到互联网金融账户被盗风险较大，阻碍了不少人参与互联网金
融，这其中绝非没有专业的金融或IT人士。因此，互联网企业必须对自身的交易系统、数据系统等进行持续的高投入以保障安全，而这无疑会加大互联网金融企业
的运行成本，削弱其相对于传统金融行业的成本优势。
综
上所述，既然中国互联网金融企业在起步阶段就面临如此之多的风险，那么是否就应该以此为由放慢甚至扼杀这一宝贵的金融创新呢?答案自然是否定的。有关各方
应该在充分考虑潜在风险的基础上，推动互联网金融的稳步、可持续发展。笔者提出的相关建议包括：第一，应充分加强行业自律。用行业准入来替代政府审批，通
过加强行业协会的作用，有助于规范行业的发展，并避免政府的过度介入。目前的中关村互联网金融行业协会，以及互联网金融千人会等，都是有益的尝试;星空，
应该加强投资者教育，充分向投资者提示投资互联网金融产品可能面临的风险，且这一风险显著高于投资类似的传统金融产品的风险;第三，应该加强网络安全管
理，从更高层次上来防范黑客攻击导致的系统瘫痪;第四，监管机构应该构建灵活的、富有针对性与弹性的监管体系，既要弥补监管缺位，又要避免过度监管。

小微企业向银行申请贷款面临哪些困难

一、小微企业向银行申请贷款面临哪些困难
贷款条件严格
行通常对借贷人的要求都较为严格，虽然贷款产品不同要求也不同，但仍然存在着一些隐性门槛，为此，尽管有些小微企业满足银行贷款条件后，由于审批流程较为严格，在审批过程中也被遭遇拒贷了。
放款时间较慢
因为银行贷款条件严格，为此在审批方面也会十分严谨，有关手误的时间较长，于是也就使很他路来筹集资金了。
贷款利率
由于很多民营企业没车没，为此是很难想企业发放贷款的，既费时也费力，而企业为了获得资金，通常民间借贷门槛较低，但出于风险考虑，在收取费用方面则会比银行高很多
二、申请建行小微快贷说不符合条件？
建行快贷明明有额度，但申请却提示不符合条件，很可能是因为：
1.人行征信记录查询结果不通过：
在建行或其他银行的个人贷款/信用卡/准贷记卡有逾期记录或账户状态为冻结止付/呆账/核销、征信记录为空白等等。
2.信用卡原因：
持有的信用卡所属银行在十家及以上，或者持有的信用卡所属银行虽然小于十家，但却在五家及以上，且总额度使用率在百分之八十及以上（比如有六家银行的信用卡，累计总额度为十万，合计使用八万）。
而大家需要注意，建行快贷规定的基础条件有以下几点：
1.年龄在22周岁（含）到60周岁（含）之间，具有完全民事行为能力。
2.是中国内地居民（不含港澳台）。
3.个人信用状况良好。
4.持有建行个人金融资产（包括存款、理财产品等），或有未还清的建行个人住房贷款等的客户。
5.有稳定经济收入来源，具备按时偿还贷款本息的能力。
三、2024小微企业融资主要问题有哪些
一、小微企业融资主要问题有哪些? 由于小微企业资质偏低、缺乏抵押质押担保等因素，融资难、融资贵是全球小微企业发展面临的共同问题，小微企业融资遇到的瓶颈和难点主要体现在： 1、资渠道非常有限 银行中小企业信贷业务机构融资条件复杂、手续繁琐、周期较长，金融供给服务跟不上，工业企业获得授信资格比重低;上市、股权融资等目前只能服务于小众企业，新三板、股交中心交投不活跃，尚未实现盘活资产、发现价值功能，新三板企业的综合税负高达138%;中小企业票据、私募债、债融资成本高、违约风险大，中小企业担保业务规模萎缩;公司、P2P网络借贷平台服务小微企业融资能力有限。 2、微企业融资成本较高 小微企业融资除面临高企的贷款利率外，有效抵押物、担保费、咨询费、评估费续贷费用等各类成本也推高了企业的融资成本。企业向银行贷款仅能拿到评估值30-80%的贷款，且部分以承兑汇票形式开出，企业应急周转的“过桥”资金需付出高额成本。小微企业从公司、P2P平台等获得融资，其平均借款利率近20%左右，远高于资金真实的价格成本。 3、贷款上升和信息不对称制约小微金融业务 受经济增速放缓影响，小微企业融资高风险特征显现，银行小微企业不良贷款上升。目前国内银行金融机构不良贷款率为1%左右，不良贷款主要增长点来自小微企业和部分产能过剩行业。因信息不共享造成银企信息不对称、传统信贷模式下的收益和风险不对称，制约了小微信贷业务发展。 4、微企业信贷产品针对性不够 小微企业信贷产品限制条件较多，个性化、差异化信贷产品较少，在支持方向上流动性贷款多、建设性贷款少;在风控方式上抵押贷款多、信用贷款少;在贷款期限上一年期贷款多、超短期和长周期贷款少，难以满足“短、小、频、急”的小微企业融资需求;银行开出的承兑汇票拉长了企业的回款周期，加剧了问题，面向小微企业的金融产品创新有待加强。 5、贷公司和互联网金融发展面临困境 目前全国小贷公司超过8000家，贷款余额近9000亿元。小贷公司面临资金来源缺乏、信息获取成本高、风险控制及可持续发展等问题。互联网金融是遵循互联网经济规律而生的健康式创新，面临着金融机构牌照、信息归集和披露、P2P平台资金错配、征信体系如何对接等问题。 二、如何提高融资能力? 我国保险行业规模庞大，占GDP比重高，保险金融存在一些亟须解决的问题，如监管法律关系的界定、行业规范的完善、准入机制的建立等。利用相关政策调控和金融工具，加强对保险金融的扶持和引导，推进行业持续健康发展。 1、创新政府基金支持金融发展。通过设立产业基金、入股社会金融机构等方式，加大对重点金融服务企业的支持力度，为其发展提供必要的资金保障;同时，积极引导金融机构提高对符合条件企业的授信额度，降低金融风险，助力打造区域金融服务中心。 2、加大税收政策支持。业内人士建议，为促进现代保险业做大做强，政府宜为保险产业的发展提供更多、更符合实际需要的政策支持，如颁布税收优惠政策、降低相关税率等，力争从政策上为保险产业发展提供强大支持。 3、引导保险企业提升自身信用等级，力促金融创新。企业要加强自身建设，尤其是设法提升自身信用等级，并及时与银行进行交流，使银行准确掌握自己的融资需求。从银行九游来看，也要从市场的实际情况出发，针对企业研发具有风投性质、支持新生企业发展的融资产品等，以便增加自身收益。鉴于物流企业普遍具有强烈的保险需求，保险公司也应积极研发针对性强的险种，大力推动保险业务全覆盖，以此提高自身实力，实现多赢。 所以，目前我国不得不承认在金融服务方面和西方一些发达国家还是存在着很大的差距的，可以说快速发展的市场经济跟我国一些实际的金融政策的建立都是不成正比的，当然，国家金融部门的主管部门要综合考虑多方面的因素逐步去完善金融产品，给小微企业建立在市场中得以立足的金融环境。
四、小微企业向银行申请贷款面临哪些困难
贷款条件严格
在申请贷款时，银行通常对借贷人的要求都较为严格，虽然贷款产品不同要求也不同，但仍然存在着一些隐性门槛，为此，尽管有些小微企业满足银行贷款条件后，由于审批流程较为严格，在审批过程中也被遭遇拒贷了。
放款时间较慢
因为银行贷款条件严格，为此在审批方面也会十分严谨，有关手续也比较繁琐，自然也就耽误的时间较长，于是也就使很多急需资金的企业另寻他路来筹集资金了。
贷款利率较高
由于很多民营企业没车没房，银行为了控制贷款风险，为此是很难想企业发放贷款的，既费时也费力，而企业为了获得，也是能向民借贷来获得资金，通常民间借贷门槛较低，但出于风险考虑，在收取费用方面则会比银行高很多。